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堅定信心 應對挑戰 改進中小企業金融服務③
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走進上海富眾鋼材交易市場,滿眼都是螺紋鋼、無縫鋼管等各種鋼材,入駐的98家鋼材經銷商在這個市場里忙碌地進貨、出貨,吳祖勝就是其中一個經銷商。“上海有幾家鋼材交易市場,當初選擇來富眾市場,主要就是聽說了富眾市場配套民生銀行的貸款服務,這對我們這些小企業來說太重要了!”

富眾市場管理有限公司的董事長蕭佛炎告訴記者,市場成立初期,民生銀行發現為富眾提供鋼材的眾多經銷商擁有很好的進貨和銷售渠道,但普遍注冊資金很少,經常出現流動資金短缺。“民生銀行主動找到了我們,以交易市場不動產抵押、經銷商動產質押、經銷商集群聯保和民生銀行為惟一融資行的模式,對信用好的入駐經銷商給予授信。銀行的這一創新可解決這些經銷商急、頻、快的貸款需求了!”蕭佛炎說。

組建專業化機構

開發出“富眾模式”的是民生銀行工商企業金融事業部,這個部門是民生銀行今年初成立的專門開展中小企業金融服務的專營機構。該部門已在現有會計系統平臺上,初步實現了中小企業業務的單獨核算。民生銀行也成為首家在中資銀行中以事業部體制專業化開展中小企業金融服務的金融機構。

據民生銀行工商企業金融事業部總裁李林輝介紹,工商企業金融事業部總部設在上海,首批在上海、杭州、南京、寧波、蘇州、溫州六個區域設立區域總部。事業部以相對獨立的風險管理、市場營銷和運營管理形成中小企業金融業務拓展與支持體系,從中小企業的實際需求出發,創新產品、優化流程、提升服務,為江浙滬廣大中小企業客戶提供一攬子綜合金融服務與個性化金融解決方案。截至目前,工商企業金融事業部新增貸款124億元,占民生銀行今年新增貸款量的18.5%,不良貸款率按五級分類法僅為0.64%。

李林輝介紹,各團隊在規劃的指導下,以某特色行業、某特色產品或某特定區域為重點開發目標,努力打造專業優勢,實現精準營銷。以上海區域總部為例,目前已形成船舶、鋼貿、汽貿、開發區等專業特色團隊,充分實現了行業專攻,取得了不俗的反響。“比如富眾模式就是我們一個專業化團隊通過整整三個月的市場調研才開發出來的,目前這個團隊有幾位成員幾乎每天都要去富眾市場,為那里的小企業辦理貸款及其他金融服務。”

成立專門的組織和部門為中小企業金融需求服務的,不僅僅是民生銀行一家。據了解,工行北京分行在中小企業客戶較為集中的地區成立中小企業服務中心,成立專職的客戶經理隊伍,提供集融資、結算、投行、信用卡、電子銀行等業務為一體的全方位、全產品、一站式、綜合化中小企業金融服務。“今年3月份,我們在中關村地區成立了首家中小企業服務中心,9月,又成立順義中小企業服務中心,負責區域內中小企業金融業務的市場拓展及維護。今年年底前工行北京分行還將再成立兩家中小企業服務中心,為北京地區中小企業發展提供更加優質高效的金融支持與服務。”工行北京分行行長王珍軍表示。

此外,建設銀行也積極成立專業化的中小企業服務機構,逐步建立專業化、垂直管理的中小企業經營管理體系。而交通銀行則注重加強中小企業貸款渠道建設,試行中小企業專業化服務模式,截至8月末,交行設立的中小企業貸款專營機構達100多家。

提供專業化服務

現金流困難是制約眾多成長型中小企業發展的一大阻礙,今年初,浙江舟山的海晨潔具有限公司就遇到了這個問題。由于企業生產中資金不足,便向建行舟山市分行申請流動資金貸款120萬元。建行舟山市分行的客戶經理在對該企業認真仔細的調查后,根據該客戶生產經營情況,決定向客戶發放網絡銀行貸款,以解決客戶的資金問題。

網絡銀行貸款是建設銀行一個貸款新品種,同時也是建行中小企業專業化服務的一個重大變革。建行浙江省分行的相關負責人告訴記者,去年該行突破了網絡銀行的渠道范疇,力爭在網絡經濟生態環境內,發揮網絡銀行在流程創新、銀行再造等方面的功能,解決擔保制度和人力成本的發展瓶頸,從根本上解決中小企業融資難的問題。

該負責人解釋說,建行浙江分行的網絡銀行業務基于“電子商務平臺的自動化批量運營”、“信息流、資金流、物流集成平臺的接入運營”及“現有客戶產品和利益共享的融合運營”等三大模式,從理論、產品、制度、科技、組織等五個方面進行了較大的創新。“目前這一業務僅在浙江省分行試點,該系列產品用網絡信用作為客戶評價授信的重要依據,為電子商務客戶提供信貸業務,即使是微小型企業,我們也能對其進行對公信貸支持。”

建行浙江分行這一創新無疑改進了對中小企業服務的品質及效率,而其他銀行為了實現流程化作業,以提供高效便捷的客戶服務也做了很多努力。民生銀行縮短業務鏈條、理順業務環節、簡化業務手續、精簡合同文本,以工廠化流水線式的操作流程實現快速高效的小企業金融服務。此外,利用網上銀行進行貸款申請、循環貸款、隨借隨還、賬戶透支等功能目前正在積極開發中。交通銀行針對中小企業“小、頻、快”的業務特點,實行差別化授權和差別化審批流程。北京銀行則推出針對中小企業的信用評價標準,為鼓勵業務經理多為中小企業信貸服務,北京銀行還推行中小企業信貸業務內部獎勵機制。總之,多家銀行結合自身業務發展的特點,探索不同的服務方式,為中小企業提供更加專業化的服務。

創新專業化產品

上海清松制藥有限公司是一家以生產醫藥化工產品為主的企業,研制專利藥指定醫藥中間體,企業雖然成立短短3年,但已經穩定地為國外大型制藥集團供應產品了。而回憶起創業初期的窘迫和困境時,公司負責人夏文戟不無感慨地說:“如果當初銀行沒有為我們特意創新一款貸款產品,我們企業肯定不可能發展到今天。”

夏文戟介紹,2006年上半年,由于資金短缺企業急需貸款,只是苦于企業廠房沒有完全建成、沒有固定資產作為抵押。“我們找到了民生銀行,他們在深入了解企業的情況后,覺得我們在這個領域里可以大有作為,于是就特意為我們設計了一款產品,用企業的專用醫藥機械設備作為抵押,貸到了第一筆款150萬元。這兩年來,企業發展順利,公司銷售額從幾百萬到幾千萬,我們的貸款也從最初的150萬到現在的2000萬,可以說民生銀行見證了我們企業的成長。”

“中小企業的情況與大企業不同,一定要針對中小企業的特點,創新擔保方式和質押手段,不斷開發差異化產品,提供適應和適合中小企業的金融產品。”民生銀行工商企業金融事業部常務副總裁趙繼臣介紹,民生銀行注重標準化產品的設計與建設,創新性研發并推出了標準抵押授信、組合擔保、動態融資、集群聯保授信、小額標準抵押授信、小額信用貸款等六個全新的標準化產品。該六個產品與企業交易背景、中小企業主個人及企業現有資源充分結合,或能較好滿足中小企業主對授信效率的要求,或能有效解決中小企業抵質押物不足、缺乏擔保等問題,是對傳統授信業務、傳統擔保方式的創新和突破。

針對中小企業客戶的金融需求,交通銀行也創造性地推出了一些特色金融產品,最為突出的就是“知識產權質押貸款業務”。這款產品專門對無形資產如何在企業信貸業務中發揮實際作用作了很有成效的探索,北京市科委為推進交行的知識產權質押貸款業務,還對享受知識產權貸款的企業給予財政性補貼,降低了企業融資成本。

 
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來源:經濟日報 責任編輯:
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